Simulador rescate Plan de Pensiones – Cuánto cobro y cuánto pago a Hacienda

Ahorrar para la jubilación cuesta mucho esfuerzo, pero rescatar el dinero mal puede costarte aún más, por eso te presentamos un simulador de rescate de tu Plan de Pensiones, para que sepas exactamente cuanto dinero recibes y cuando dinero deberás pagar a Hacienda.

Muchos partícipes desconocen que el dinero del Plan de Pensiones no tributa como ahorro, sino como Rendimiento del Trabajo (igual que tu nómina), esto significa que, si decides sacarlo todo de golpe, Hacienda puede quedarse con una parte muy importante de tus ahorros, llegando a pagar hasta un 47% en impuestos en los casos más extremos.

Sin embargo, existen mecanismos legales para reducir esta factura, como la famosa reducción del 40% para aportaciones antiguas (anteriores a 2007) o la estrategia de dividir el rescate en varios años para no saltar de tramo.

Guía para entender tu resultado y pagar menos impuestos

Al usar la calculadora, habrás visto que el «Neto a percibir» puede variar mucho dependiendo de cómo rescates el dinero. Aquí te explicamos las claves de los resultados que ves en pantalla:

La «Reducción del 40%»: El tesoro de los antiguos

Si tienes aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006, tienes una ventaja fiscal enorme.

• ¿En qué consiste? Si rescatas ese dinero en forma de Capital (todo de una vez), Hacienda solo te cobra impuestos por el 60% del importe. El otro 40% está exento.
• ¡Cuidado con el plazo! Esta ventaja caduca. Solo puedes aplicarla en el año en que te jubilas (o sucede la contingencia) y en los dos ejercicios fiscales siguientes. Si se te pasa la fecha, pierdes la bonificación.
• Estrategia: Nuestra calculadora asume siempre que rescatas primero el dinero antiguo para maximizar este ahorro.

¿Por qué me aconseja dividir el rescate en dos años?

El IRPF es un impuesto progresivo, cuanto más ganas en un año, mayor porcentaje pagas por el último euro ganado.

• El problema de sacarlo todo junto: Si sumas, por ejemplo, 60.000€ de rescate a tu pensión de 25.000€, tus ingresos totales se disparan a 85.000€. Esto te empuja a los tramos más altos de la tabla (hasta el 45%), haciendo que pagues muchísimos impuestos por ese dinero extra.
• La solución (Rescate Mixto): Si sacas la mitad en diciembre de este año y la otra mitad en enero del siguiente, tus ingresos anuales serán menores en ambos ejercicios. Te mantendrás en tramos medios (ej. 30% o 37%) y la factura fiscal total bajará considerablemente.

La nueva liquidez a los 10 años (Desde 2025)

Recuerda que desde el 1 de enero de 2025, ya no es obligatorio jubilarse para tocar el dinero.

La ley permite rescatar sin justificación las aportaciones que tengan más de 10 años de antigüedad.

Fiscalmente, este rescate funciona exactamente igual que el de jubilación, se suma a tus ingresos del trabajo y se aplican las mismas retenciones que ves en este simulador.

Casos Prácticos – ¿Cuánto se lleva Hacienda de mi Plan?

Para entender cómo funciona la calculadora, vamos a usar el ejemplo de Carlos, un recién jubilado.

• Situación de Carlos:
  • Pensión pública: Cobra 25.000€ al año.
  • Dinero en el Plan de Pensiones: Tiene ahorrados 100.000€ en total.
    • Bolsa Antigua (Pre-2007): 40.000€ (Aportados antes del 31/12/2006).
    • Bolsa Nueva (Post-2007): 60.000€ (Aportados después).

Ejemplo 1: El error común (Sacarlo todo de golpe)

Carlos piensa: «Quiero mi dinero ya para reformar la casa y ayudar a mis hijos». Decide rescatar los 100.000€ de una vez.

1. La Reducción: Como lo saca todo en forma de Capital, tiene derecho a la reducción del 40% sobre la «Bolsa Antigua».
   • 40.000€ (Antiguos) x 40% = 16.000€ libres de impuestos.
   • El resto (84.000€) sí paga impuestos.
2. El «Hachazo»: Esos 84.000€ se suman a su pensión de 25.000€.
   • Total a declarar: 109.000€.
3. Resultado: Al tener unos ingresos tan altos ese año, su tipo marginal se dispara al 45%.
   • Hacienda se queda: Aprox. 33.000€ de impuestos.
   • Carlos recibe: 67.000€.

Conclusión: Ha perdido mucho dinero por subir de tramo en el IRPF.

Ejemplo 2: La estrategia inteligente (Rescate mixto)

Carlos usa la calculadora y decide hacer lo siguiente: Rescatar solo la «Bolsa Antigua» este año y dejar el resto para más adelante.

1. La Reducción: Rescata 40.000€ (Justo la parte antigua).
   • Aplica la reducción del 40%: 16.000€ libres de impuestos.
   • Solo paga impuestos por los otros 24.000€.
2. El Impacto: Esos 24.000€ se suman a su pensión de 25.000€.
   • Total a declarar: 49.000€.
3. Resultado: Su tipo marginal se queda en el 37% (mucho más bajo que antes).
   • Hacienda se queda: Aprox. 7.500€ por el rescate.
   • Carlos recibe neto: 32.500€ de los 40.000€ rescatados.

¿Y qué pasa con los otros 60.000€ (Bolsa Nueva)?

Como esa parte no tiene bonificación del 40%, a Carlos no le interesa sacarla de golpe. Lo ideal es que programe una renta mensual (ej. 300€/mes) para complementar su pensión año a año sin que Hacienda le pegue un palo grande.

Ejemplo 3: ¿Por qué influye mi sueldo/pensión?

Imagina a Ana, que también quiere rescatar 10.000€ de su plan.

• Caso A (Pensión Baja): Ana cobra 12.000€ de pensión.
  • Al sumar los 10.000€, se queda en 22.000€. Paga un tipo medio muy bajo (aprox 15-20%). De los 10.000€ del plan, le llegarán limpios unos 8.200€.
• Caso B (Pensión Alta): Ana cobra 40.000€ de pensión.
  • Al sumar los 10.000€, se va a 50.000€. Ese dinero extra entra directo al tramo alto (37%). De los 10.000€ del plan, le llegarán limpios solo 6.300€.

Moraleja: El mismo rescate paga muchos más impuestos si tienes otros ingresos altos. Por eso la calculadora te pide el dato de «Otros Ingresos».